我欠下巨債

親愛的曉君:

我有一個很大的困擾。自從六、七年前起,我已有拖欠信用卡貸款的問題。這幾年學了節省開支,但債務未見減少,因利息實在很高。這件事我不敢告訴家人,因我是家中唯一的經濟支柱,如果爸爸知道,他或會接受不了,又沒能力幫助我。更怕他將這問題與我的信仰扯上關係(我於五年前信耶穌),更抗拒上帝。現在我負債約十萬美元,包括私人貸款和一些較細數目的信用卡。

這事我曾向教會一位資深姊妹透露,她實在接受不了,我就不敢再向人提及。我相信此罪一日不解決,一日不能逃離自責和恐懼的局面!我很後悔自己從前太浪費了!

~心急人

親愛的心急人:

謝謝來信。你最後一段話,讓我想到聖經約翰壹書一章9節:「我們若認自己的罪,上帝是信實的,是公義的,必要赦免我們的罪,洗淨我們一切的不義。」感謝上帝,祂是公義的,也是慈愛信實的。只要你真心痛改前非,下定決心負責清還一切債務,你前面的路也會越走越輕省。

至於實際上怎樣清還債務?以下是我的建議,也是你當坐言起行,立即就去做的事:

一、剪掉你手頭上的信用卡。我想你也知道,銀行老闆與我們非親非故,為何老給我們信用卡和支票呢?說穿了無非是想從中得利。想你必聽過地下錢莊放高利貸,謀取暴利的故事吧?那些欠債的人多麼可憐,也多麼不智!假如我們受不住高消費誘惑,債務如雪球越大,豈不跟他們一般可憐嗎?不可不慎!

二、靠上帝過簡樸生活。要從今天起,節衣縮食,省吃儉用。非必要的東西不買;錢不夠更不買;不屬於自己的錢不貪不用。「有衣有食,就當知足」,而且「要以自己所有的為足」,不再舉債,只用現款。(參希伯來書十三5;提摩太前書六8)

三、下決心及早還清一切債務。錢不夠怎麼辦?不必慌張,只要你有計劃的清還,按部就班,債務總有了結的一天。你要知道,在財務上栽跟斗的,不止你一人,許多人都能走過,你也能走過。問題只是,你拖欠的數目不小,因此必須立刻找一個在理財方面有專長的人,指導你寫下還清債務的可行步驟。以下是幾個提供免費咨詢服務的網址:中文的有「理財天地」,由林修榮主持,網址是www.moneyradio.org,傳真號碼415-707-2121(美國)。英語服務有crown.org及bonblue.com。他們還能教你開源節流,例如多找一份工作,以及怎樣節省開支等。

四、約債主面談,誠懇地讓他們知道你有困難,但是你願意負責清還一切債務。一般來說,大多數貸款者見你有誠意,都會樂意協助。

五、要有心理準備,你用了六、七年築起的債台,很可能要以同樣的年日解決。你要提醒自己,千萬別急功近利,不要找捷徑,別老想著怎麼發財。反之,你要多禱告,常仰望上帝。從今天起,求上帝為你預備一位正直、有經驗、愛上帝、愛人的專業人士輔助你。

六、請家人為你禱告,不要獨力挑這擔子。正因你是家中的唯一經濟支柱,肩頭上的擔子必不輕,你更需要他們體諒分憂。也許你父親無力替你還債;但是,假如你從今以後省吃儉用(將節省下來的錢統統還債),那麼你父親難道不覺奇怪嗎?為甚麼我們不能常出外用膳?為甚麼要省成這個樣子?你欠家人一個解釋。否則,你們中間就有一道無形的牆,妨礙生命交流。

何況由儉入奢易,由奢入儉難,獨木難支大廈,你若下決心過簡樸生活,克勤克儉,就須動員家人代禱支持,與你同甘共苦。正如你說,你是家中的唯一經濟支柱,你的付出家人有目共睹。你想,難道他們不也想有點貢獻嗎?你需要讓他們了解你,幫助你,提醒你,給你打氣,和你一同節省開支。但你卻瞞著他們,獨自擔起這沉重的擔子,你想老父知道以後,會多內疚自責?

雖然,你有孝心,怕老父受不了,又怕他將這問題與信仰扯上關係,更抗拒上帝。不過,這就要看你怎麼跟他說。假若你驚慌失措,不知如何是好,他也必徬徨無助,滿臉愁苦。但是,倘若你經過足夠禱告,從上帝得著力量,而且經專人指導,擬定了可行的還債計劃,並身體力行,老父就必因你的穩健成熟而放心。那時,你就可以請父親代禱支持你。是的,我說請他代禱──雖然他不是基督徒。但我知道,人窮則呼天。說不定他因無力代你償還債務,就只能呼天。這樣你就不須獨自挑起重擔,而且還把父親領到上帝面前,並因他的代求祝禱,你們的關係就更密切了。

不錯,你欠債的日子計有六、七年,其中五年是做了基督徒以後,這不免叫你家人懷疑,你究竟信甚麼?你的上帝是怎樣的上帝?但是,假如你照我的話去做,並請專家幫忙,而且身體力行,然後找個機會,向家人剖白,承認錯誤,請他們原諒及支持你。你告訴他們,你因此更體認自己是一個罪人,需要耶穌基督的寶血潔淨和救贖。你告訴他們,屬靈的生命需要時間成長,現在你能看到過去揮霍和欠債的不對,你立志改過,願意負責任清還欠款,雖然是有點後知後覺,但也總算是靈命有了長進。這以後,你在家人面前言行合一,他們必從你新生命的表現,看到上帝的能力。聖經上記著:「萬事互相效力,叫愛上帝的人得益處。」你愛上帝,遵守上帝的道,這是你的責任;至於上帝怎樣化腐朽為神奇,那是祂的工作。

七、你曾跟教會一位姊妹提起欠債的事,她接受不了。這以後,你就不敢再對人說。我猜,你必深覺孤單無助。該向誰傾訴呢?能跟誰商量呢?誰為你禱告呢?誰能與你分憂?誰給你打氣?誰將上帝的話勸戒你、教導你?孤單,是最容易為魔鬼逐個擊破的處境。聖經傳道書四章12節說:「有人攻勝孤身一人,若有二人便能敵擋他;三股合成的繩子,不容易折斷。」上帝的設計是信徒互為肢體,「若一個肢體受苦,所有的肢體就一同受苦;若一個肢體得榮耀,所有的肢體就一同快樂。你們就是基督的身子,並且各自作肢體。」(哥林多前書十二26至27)所以,我建議你,要在教會中找一個可以和你一同禱告的人。

我猜,你不敢對人說是因覺得丟臉;不知別人知道以後怎樣看你、他們能否保密;倘若洩露出去,你的臉擱在哪裡?我同意上述考慮都正確而且必須,問題只是怎能兩方面都能兼顧呢?既有人分憂和代禱,又不至沒臉見人。也許你可以:

1.先自己禱告,將一切的憂慮都交給上帝,求祂賜你智慧,引領你找到一個可靠及靈命成熟的弟兄姊妹。

2.你既已向一位姊妹透露,何不再去找她,告訴她你已經找專人指導,你有信心還清債務。現在只請她為你禱告──如能每星期與你一同禱告更好。你請她保守秘密。之後,假如你們心裡平安,不妨考慮告訴牧者,聽他們的意見,並請他們為你禱告。

八、到圖書館借幾本理財的書讀。常言道他山之石可以攻玉,這些書除了教導怎樣解決債務(如先還掉利息高的債,不要只付信用卡的「最低限額」等)以外,也教你日後怎樣理財。

我相信只要你依照上述建議徹底實行,就必從懊惱自怨自恨和恐懼的情緒中出來。雖然以上建議都朝最理想的方向想,很可能為悲觀者譏誚,以為過於樂觀。但是,不要忘記,主耶穌說過:「你若能信,在信的人,凡事都能。」因為「在人這是不能的,在上帝凡事都能。」(馬可福音九23;馬太福音十九26)

願主恩同偕!

~曉君

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